Un plan “ambicioso pero realista”, así ha calificado la vicepresidenta primera del Gobierno, María Teresa Fernández de la Vega, el nuevo Plan de Vivienda 2005-2008 aprobado hoy en el Consejo de Ministros. Con un presupuesto de 6.822 millones, el objetivo es financiar 180.000 viviendas al año, entre ellas los polémicos ‘minipisos’.

María Antonia Trujillo, ministra de Vivienda, explicó que dentro de este presupuesto se incluyen las ayudas estatales para la entrada en la compra de una vivienda, subsidios al promotor y subsidios a la cuota del préstamo hipotecario que tienen que pagar las familias.

El precio de los ‘minipisos’

Entre los logros de este plan destacados por la ministra está el programa específico para los jóvenes menores de 35 años que aún no se han emancipado. El precio máximo de los polémicos ‘minipisos’ (viviendas protegidas en alquiler con una superficie de entre 30 y 45 metros cuadradados), según la ministra, estaría entre los 395 y los 489 euros para los de 45 metros cuadrados, “siempre en función de la ciudad en la que se encuentren”.

Otro de los objetivos del plan es fomentar el alquiler y beneficiar a las familias con rentas medias, hasta ahora excluidas de tener una Vivienda de Protección Oficial (VPO) y que, al mismo tiempo, no pueden adquirir una vivienda en el mercado libre. Para ello se crea un nuevo tipo de VPO de precio concertado, tanto para alquiler como para compra, para familias con ingresos inferiores a unos 42.750 euros anuales en 2005.

También se confirma que el plan extiende el plazo de protección a lo largo de toda la vida útil con un mínimo de 30 años, pudiendo ser superior según la normativa de las comunidades autónomas. Aun así, se establece que, pasados 10 años, la vivienda se puede vender a terceros en determinadas condiciones sin que los propietarios tengan que devolver las ayudas prestadas por el gobierno.

Esta medida, señaló Trujillo, está destinada a combatir el fraude y mantener el parque de VPOs.

Objetivo: los jóvenes

El Ejecutivo pretende que los jóvenes no sean sólo el objetivo de las políticas de vivienda, sino también agentes activos en su diseño, seguimiento, evaluación y gestión, para lo cual el Gobierno destinará un total de 467 millones de euros en 2005 a medidas de apoyo directo a este colectivo.

Sin embargo, el verdadero protagonista de este plan es el alquiler, a través de un programa de arrendamiento joven con un precio mensual para la juventud inferior al que existe en el mercado libre, ofreciendo a los promotores ayudas especiales tanto para la promoción como para la urbanización y la adquisición de suelo.

Alquileres a la mitad

El nuevo Plan de Vivienda sitúa el precio de los alquileres en inmuebles protegidos en la mitad de lo que ahora cuesta un alquiler en el mercado libre. Así, el precio del alquiler en todo el año no superará el 3,5% del coste del inmueble si se pusiese a la venta como Viviendas de Protección Oficial (VPO).

Es decir, que para un piso de 100.000 euros, el alquiler no superaría los 300 euros, lo que, según los cálculos realizados por el Ministerio de Vivienda, lo situaría en la mitad de los precios del mercado libre.

Los requisitos para acceder a este tipo de alquileres son los mismos que los solicitados para la compra de una vivienda protegida. Así, se pretende ampliar los topes máximos desde 5,5 a 6,5 veces el Indicador Público de Rentas de Efectos Múltiples (IPREM), que en 2005 está situado en 6.577 euros anuales, es decir, por debajo de los 42.750 euros anuales.

Precio tasado

Por otra parte, el Gobierno considera que gran parte de los españoles con ingresos “medios” no puede acceder ni a una vivienda libre ni a una protegida, por lo que ha puesto en marcha un nuevo modelo de vivienda de precio concertado.

En este sentido, el nuevo plan eleva los ingresos de quienes pueden acceder a un vivienda de este tipo, con lo que podrían acceder a esta nueva tipología familias con ingresos de hasta 60.000 euros anuales. La intención del Ejecutivo es destinar un 30% del esfuerzo inversor y de las actuaciones en construcción de vivienda pública a este nuevo tipo.

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El precio de la vivienda ha subido en España 4,5 veces más que los salarios entre 1998 y 2004, según estimaciones de UGT que considera imprescindible una mayor coordinación de las Administraciones Públicas como medida indispensable para frenar la continua subida de precios.

En un nota de la Comisión Ejecutiva Confederal, UGT afirma que este aumento sostenido de precios, superior a los salarios, favorece la desigualdad social y afecta a los colectivos más desfavorecidos.

Precisa UGT que en los últimos cinco años en ningún país de la UE se han construido tantas viviendas como en España, ni en términos absolutos, ni en relación con la población, y que entre 1991 y 2001 el número de viviendas ha aumentado en un 21,6 por ciento ‘para un crecimiento estable de la población’.

Señala también como factores que favorecen el aumento de precios ‘el bajísimo nivel’ de proporción de viviendas de alquiler, el 11,5% del total, ’sin correspondencia en otros países de la UE’, y el retroceso de viviendas protegidas que ha pasado del 60 por ciento de las de nueva construcción en los años 80 a situarse por debajo del 10 por ciento en la actualidad.

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La ministra de Vivienda, María Antonia Trujillo, ha asegurado que, en contra de la percepción mayoritaria, en España sale más barato alquilar un piso que comprarlo. Aún así, Trujillo ha admitido que en nuestro país todavía hay que potenciar el mercado de alquiler, aunque también ha aclarado que el Gobierno no pretende que la gente deje de comprar casas.

La ministra de Vivienda, María Antonia Trujillo, ha asegurado este domingo que el objetivo de la política del Gobierno con el Plan de Vivienda es asegurar que “no exista segregación ni guetos, sino la cohesión social en los nuevos desarrollos urbanísticos”.

Trujillo, en una entrevista a la cadena SER, ha destacado el alcance universal del plan, que tiene una inversión de 6.822 millones de euros para 720.000 viviendas en cuatro años, del que podrán beneficiarse entre otros colectivos, los jóvenes, los mayores de 65 años, las víctimas de la violencia de género, las víctimas del terrorismo o las familias monoparentales.

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Openbank y uno-e, los bancos por Internet de Santander y BBVA, respectivamente, se han lanzado a competir abiertamente contra ING Direct, el líder de este segmento en España, con productos de alta remuneración. No obstante, detrás de estos elevados intereses se esconden algunos inconvenientes que Bolsacinco.com explica para que el inversor conozca también la letra pequeña de estas ofertas.

El depósito al 6% que ING Direct viene ofreciendo desde hace varios años le han salido dos competidores. Un depósito bienvenida para nuevos clientes de Openbank (antiguo Patagón), con una rendimiento del 6% anual durante un mes y un depósito también para nuevos clientes de uno-e al 4,16% TAE durante seis meses. Para hacerlo más atractivo, la filial de BBVA y de Telefónica lo vende como un depósito que da un 8% durante dos meses, pero a partir del tercer sólo paga el interés del Euribor, que ahora roza el 2%. Por tanto, su rentabilidad real es del 4,10%.

Además, tiene inconvenientes frente a los depósitos de ING Direct y Openbank. Mientras que estos dos bancos pagan el 6% aunque el cliente retire su dinero antes del vencimiento (un mes), uno-e obliga a mantenerlo durante seis meses. En caso de querer retirarlo antes de este plazo, como penalización, la rentabilidad que recibirá el inversor será sólo del 1% calculada desde la fecha de constitución hasta su cancelación anticipada.

Otro de los problemas con los que se puede encontrar el ahorrador que se decante por el nuevo depósito es su renovación automática. A diferencia de los productos de sus competidores, cuya vigencia finaliza al vencimiento (un mes), el Depósito 8 uno-e se renueva automáticamente a una rentabilidad de Euribor a un mes por otros seis meses, salvo que el cliente se acuerde de la fecha en la que lo constituyó y comunique al banco vía telefónica que no quiere seguir con su dinero invertido. De lo contrario, seguirá con su dinero retenido durante otro medio año.

Para contratar estos productos de ahorro se requiere la apertura de una cuenta corriente, que Openbank la remunera al 0,05% TAE y uno-e, al 2,25% TAE siempre y cuando se ingrese todos los meses 500 euros. De lo contrario, la remuneración es cero. Frente a estos dos alternativas, la Cuenta Naranja de ING ofrece un 2,25%, sin necesidad de domiciliar ninguna nómina ni de hacer ningún ingreso periódico. En el caso de Openabnk, que le puede llegar a ofrecer un 0,26% por su cuenta si domicilia su nómina o tres recibos, si el usuario quiere recibir la correspondencia bancaria por carta, deberá abonar al banco 0,28 euros por cada envío.

Novedades poco novedosas

Las grandes campañas de promoción de Openbank y uno-e no contienen grandes novedades para los ahorradores. De hecho, tanto el banco del Grupo Santander como el de BBVA ya han ofrecido los mismos productos en los últimos años. El caso de uno-e es aún más llamativo, ya que la entidad ya comercializó un depósito similar en enero, con la misma estructura y la misma rentabilidad (4,16%).

Las únicas diferencias es que tenían un límite mínimo (1.000 euros) y máximo (50.000) de suscripción y que no llevaba acompañado una cuenta remunerada. No obstante, esta cuenta, como se ha explicado anteriormente, sólo ofrece un 2,25% si el cliente ingresa cada mes 500 euros. De lo contrario, su remuneración es cero.

Lo de Openbank tampoco es nuevo. La entidad, antes bajo el nombre de Patagón, ha repetido su oferta al 6% desde hace varios años, en algunos casos tan sólo para clientes y en otros para nuevos ahorradores que habían sido convencidos por clientes del banco, a los que se denomina padrinos. Se llamaba Depósito Amigo.

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Los datos correspondientes al segundo trimestre de este año estiman que el coste medio de la vivienda libre en España alcanzó los 1.752,8 euros por metro cuadrado, frente a los 916,2 euros de una vivienda de protección oficial (VPO). Es decir, la libre es un 91,3% más cara. Con los datos del primer trimestre, la diferencia era del 84,6%.

Los promotores creen que el nuevo Plan de Vivienda 2005-2008 será todo un éxito, siempre y cuando las regiones apliquen los nuevos precios a la VPO que contempla el texto del ministerio para hacer así rentable su construcción.

Para un piso de 90 metros cuadrados (la superficie máxima promedio que contempla el plan de vivienda), la diferencia entre comprar en el mercado libre o en el de VPO ascendería a algo más de 75.200 euros.

Por territorios, Madrid, que tiene las casas libres un 167,9% más caras que las de promoción subvencionada, es el caso más espectacular. En el lado opuesto se sitúa Extremadura, donde la diferencia entre optar por uno u otro mercado apenas llega al 12%. No es de extrañar, por tanto, que se ponga a esta región como ejemplo donde la promoción de VPO ha sido exitosa, ya que con esos costes su construcción y venta ha sido casi tan rentable para el promotor como en el mercado libre.

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Uno-e, el banco por Internet del BBVA y Telefónica, anunció hoy que pretende captar 100.000 clientes el año que viene con una agresiva oferta de productos y servicios entre los que destaca un depósito combinado al 8 por ciento, en directa competencia con ING.

Así lo explicó hoy el director de Servicios Especiales del BBVA, Xavier Argenté, que añadió que el objetivo de Uno-e es hacerse con “el 10 por ciento del millón aproximado de clientes que migra cada año a la banca on-line” desde la tradicional, ofreciéndoles “lo mejor de los dos mundos”, alta rentabilidad y todos los servicios.

Uno-e quiere convertirse en un banco total, “no en su otro banco”, y ocupar un nicho de mercado desierto actualmente, dijo Argenté, que añadió que no existe ninguna entidad que ofrezca todos los productos y servicios financieros, para que los clientes “no tengan que andar haciendo transferencias” -otra referencia a la competencia-, combinados con un servicio de asesoría personal.

Para ello, la entidad ofrece a partir de mañana y hasta el próximo 30 de septiembre el Depósito 8 Uno-e, un producto a seis meses con una rentabilidad del 8 por ciento nominal los dos primeros meses y el resto, equivalente al Euribor, lo que significa un rendimiento del 4,16 por ciento TAE.

El depósito se combina con una cuenta corriente remunerada al 2,25 por ciento TAE que aporta “toda la transaccionalidad que necesita el cliente”, exenta de comisiones y con tarjetas gratuitas, aunque para lograr esta remuneración es necesario domiciliar la nómina o realizar una transferencia mensual no inferior a 500 euros, según reza la letra pequeña de la oferta.

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El Euribor, el indicador más utilizado para calcular el tipo de interés de las hipotecas, subió ligeramente en julio, tras tres caídas consecutivas, pero sigue por debajo del nivel de hace doce meses, lo que se traducirá en un abaratamiento de los préstamos que revisen su precio en las próximas semanas.

El Banco de España confirmó hoy que el Euribor subió en julio 0,065 puntos y se situó en el 2,168 por ciento, todavía 0,193 puntos más bajo que hace un año.

Esta bajada anual permitirá reducir en torno a 11 euros la cuota mensual de una hipoteca media de 120.000 euros con un plazo de amortización de 20 años, según los cálculos elaborados por EFE.

Al tiempo, el Mibor, el índice que servía de referencia oficial para las operaciones realizadas con anterioridad al 1 de enero de 2000, subió en julio 0,062 puntos y se colocó en el 2,167 por ciento, en tanto que el tipo activo de referencia de las cajas de ahorros -el IRPH- subió 0,125 puntos, al 4,5 por ciento.

En la tabla a continuación se muestra la evolución del Euribor en los últimos doce meses:
MES EURIBOR
Julio 2004 2,361
Agosto 2004 2,302
Septiembre 2004 2,377
Octubre 2004 2,316
Noviembre 2004 2,328
Diciembre 2004 2,301
Enero 2005 2,312
Febrero 2005 2,310
Marzo 2005 2,335
Abril 2005 2,265
Mayo 2005 2,193
Junio 2005 2,103
Julio 2005 2,168

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Los alquileres son más caros que hace un año, pero, además, su precio crece más rápido que el de la media del resto de los productos y bienes que consumimos.

En concreto, en el mes de junio el precio de los alquileres siguió la tendencia inversa a la que marcaba el IPC: mientras que el Índice de Precios de Consumo cayó un 0.6 por ciento, los alquileres subieron un 0.2.

Los servicios y materiales relacionados con la vivienda se han comportado de forma parecida. Han subido los materiales y servicios para su conservación: un 2.8% y un 5.1% respectivamente.

Por lo que se refiere a los gastos asociados a la conservación de la vivienda, el INE calcula que durante el último año se encarecieron el 4,6 por ciento. Los seguros para la vivienda se encarecieron el 4,7 por ciento de julio de 2004 a julio de este año.

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España es el destino favorito de los británicos que se van a vivir al extranjero, según recoge un informe elaborado por el banco británico Barclays, que precisa que de los 25.000 ciudadanos británicos que dejaron el Reino Unido en 2004 un 15% lo hizo para trasladarse a España.

El informe señala a Australia, Francia y Estados Unidos como los siguientes destinos más frecuentes de los emigrantes de Reino Unido, con un porcentaje del 11% para cada país. Asimismo, revela que, según la edad, los británicos eligen destinos diferentes. España atrajo a un 27% de los mayores de 60 años y sólo a un 5% de los menores de 40.

Barclays España dispone de un producto específico para clientes internacionales en España, ‘Spain Solutions’, que combina una cuenta corriente transaccional con servicios añadidos diseñados para cubrir las necesidades no financieras que los clientes puedan tener durante su estancia en el país.

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El suelo finalista supone cerca del 24% del precio de venta de una vivienda, según datos de la Asociación de Promotores y Constructores de España (APCE) recogidos en un informe de CC.OO., en el que el sindicato denuncia el “gran negocio” que supone la compra-venta de suelo.

a organización dirigida por José María Fidalgo subrayó que sólo en el año 2004 el negocio del suelo, medido a través de su repercusión en el precio final de la vivienda, supuso un mínimo de 21.600 millones de euros.

Según CC.OO., en la Comunidad de Madrid el coste de adquisición y desarrollo del suelo llega a suponer el 50% del coste de la vivienda, cifra que es incluso superior en determinadas zonas.

Los gastos de construcción constituyen el segundo gran componente del precio de la vivienda, representando en torno al 35%. El margen del promotor, entre el 10 y el 15%, es el tercer elemento que más influye en el precio.

Por su parte, los gastos financieros y de comercialización de la vivienda tienen un impacto muy reducido, y todo ello sin contar con los diferentes impuestos y gastos en que incurre el comprador para formalizar la adquisición de la vivienda.

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Tipo de interés
Tipo fijo 2,79% los doce primeros meses.
Resto Euribor + 0,45%. (Mínimo 2,50%, Máximo 10%)
Revisiones anuales.

Comisiones
Comisión de Apertura: 0%
Comisión de Cancelación Anticipada: 0%
Comisión Amortización Parcial: 0%
Modificación contractual: 0,50%

Importe y Plazo
Importe máximo: El 80% del valor de tasación.
Plazo: Hasta 35 años.

Cuotas Aproximadas
(Calculadas con Euribor hipotecario correspondiente al mes de julio de 2005 publicado en el BOE: 2,103%; Tipo de interés correspondiente: 2,553%)
(Tener en cuenta que el primer año el tipo de interés aplicado es 2,79%)

Requisitos
Contratar una On Cuenta (cuenta corriente sin comisiones y que le ofrece una remuneración del 1,50% TAE.)
Contratar Caixa Activa, el Servicio de Banca Electrónica que le permitirá consultar y operar con sus cuentas desde cualquier lugar y a cualquier hora.
Contratar el Seguro de Hogar Caixa Galicia.
Domiciliación de la nómina, de al menos uno de los titulares, en su On Cuenta.

Otras Ventajas

• El primer año podrá, si lo desea, pagar sólo intereses, por lo que le saldrá una cuota más reducida (ojo: en el cómputo global la hipoteca le saldrá mas cara).
• Plazo mayor de lo habitual (35 años, frente a los 30 años acostumbrados).

Otras Desventajas

• El mayor inconveniente es que pone un tipo mínimo de interés (el 2,50%). Eso significa que si un año al revisarle la hipoteca el Euribor de referencia fuera un 2,00%, su tipo de interés no sería el 2,45% (Euribor + 0,45%), sino el mínimo fijado, un 2,50%. En cambio el tipo máximo (un 10%) está muy por encima de los valores que se mueven hoy día (por debajo del 3,00%).

El Ministerio de Economía y Hacienda aún no ha cerrado el diseño de la reforma del impuesto de la renta (IRPF), que pretende presentar entre octubre y noviembre, y todavía está abierto a los planteamientos que se le realizan. Entre los últimos que ha conocido, destaca la propuesta del anterior director del Instituto de Estudios Fiscales (IEF), organismo dependiente del departamento que dirige el vicepresidente Pedro Solbes, que propone alargar a 10 años el plazo de vigencia de las denominadas cuentas-vivienda, así como incentivar los seguros que cubran los riesgos de posibles subidas de tipos.

Pero no es esa su única sugerencia vinculada al tratamiento impositivo de los inmuebles. El ex director del IIE, Juan José Rubio, señala en un reciente informe publicado por la Fundación de las Cajas de Ahorro (Funcas), que es necesario reducir la importancia de los incentivos fiscales a la compra de una casa, de modo que se reduzca tanto la base de deducción como el período aplicable para la misma. Más aún, considera que habría que limitar el objeto de esas ayudas que, en su opinión, deberían dedicarse sólo a las viviendas de protección oficial (VPO) más demandadas, y restringir sus beneficiarios, con prioridad para jóvenes, divorciados e inmigrantes.

Junto a la extensión de la vigencia de las cuentas-vivienda, que justifica en que el plazo actual de cuatro años resulta «insuficiente» para acometer los primeros gastos de adquisición, este experto en temas tributarios plantea también una subida de los tipos de deducción, destinada a los jóvenes menores de 35 años que compran su primera casa. Según los últimos planes del Ministerio, la base máxima anual permanecerá en 9.015 euros, si bien se podría limitar el tope porcentual. Ahora está fijado en el 15%, pero en los dos primeros años se puede llegar al 25% si se ha usado financiación ajena, como un crédito.

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La hipoteca media concedida para la compra de vivienda ha aumentado menos de un 10% en un año en siete comunidades autónomas e, incluso, ha retrocedido en una, en La Rioja.

Otras ocho regiones han presentado incrementos superiores a la media nacional, cifrada según los últimos datos disponibles del Instituto Nacional de Estadística (INE) en el 13%.

Por provincias, destaca el encarecimiento del contrato promedio en Soria (un 106%) y los recortes de Valladolid, Lugo o Alicante.

El número de viviendas financiadas con créditos hipotecarios se ha disparado por encima del 100% en lugares como Lérida o Ceuta y se ha desplomado en Burgos, Segovia y Valladolid. El capital prestado ha aumentado más de un 90% en Toledo, Almería o Huesca, mientras se ha contraído en Orense, Cáceres o Zaragoza.

Otras ocho comunidades presentaron alzas superiores al promedio nacional. En Ceuta y Melilla, la hipoteca media aumentó un 19%; en Andalucía, un 17%, idéntico porcentaje que en Murcia; en Castilla-La Mancha un 16%; en el País Vasco un 15%, lo mismo que en Cataluña.

Por su parte, en Baleares, con 130.683 euros, casi 17.000 euros más que un año antes, el alza se quedó en el 14%.

Este mapa hipotecario deja claro que casi todas las zonas donde más se encarecen los contratos han sido las regiones costeras.

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La vivienda protegida (VPO) en la Comunidad Valenciana es, doce meses después, un 3,3 por ciento más barata de lo que era un año antes con respecto al precio medio de este tipo de inmuebles en el conjunto de todo el país, con lo que un piso de 90 metros cuadrados en Valencia es 17.314 euros más barato que la misma VPO en la ciudad de Madrid.

De hecho, según fuentes de la Generalitat, el metro cuadrado de las viviendas protegidas en la capital española ha subido 219 euros, mientras que en Valencia sólo lo ha hecho en 27 euros.

Este margen a favor de Valencia es, para el Consell, “producto de la propicia evolución de los precios que ha vivido en doce meses el mercado residencial de VPO, tanto en la provincia de Valencia como en la Comunidad Valenciana”.

Según los últimos datos hechos públicos por el Ministerio de Vivienda, la inflación interanual de las VPO en la Comunidad Valenciana ha sido 3,3 puntos porcentuales menor que la que han vivido las viviendas protegidas en el conjunto de España.

Así, mientras que la media española ha sido de un 7,1 por ciento, la autonómica se ha contenido en un 3,8 por ciento.

En cuanto al global de la provincia de Valencia, el aumento interanual ha sido de un dos por ciento, cinco puntos y una décima menor que la media española.

Según fuentes de la Generalitat, la Conselleria de Territorio y Vivienda, el Instituto Valenciano de la Vivienda y los promotores privados de vivienda protegida han iniciado en la Comunidad Valenciana 489 VPO más que durante el mismo trimestre comparativo del año pasado. Mientras que en 2004 fueron 1.773, en 2005 se ha llegado a 2.262 VPO.

El precio medio de la vivienda libre en España es de 1.752 euros, 324 euros por metro cuadrado más caro que en la Comunidad Valenciana.

“Esto supone que, por ejemplo, la vivienda media de 90 metros cuadrados en España cuesta 157.680 euros, mientras que en la Comunidad Valenciana ese precio se quedaría en únicamente 128.520 euros. En suma, 29.160 euros más económica”, concluye el comunicado

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Abrir una cuenta de ahorro vivienda supone fijarse un plazo para comprar (generalmente, cuatro años). Sin embargo, las ventajas que te ofrece esta cuenta pueden resultarte muy convenientes: tú debes valorar si en tu caso compensa la espera.

Una cuenta de ahorro vivienda te ofrece estas dos ventajas:

• Te da la posibilidad de desgravarte durante más tiempo, mientras ahorras antes de comprar la vivienda.
• Te ayuda a disminuir los costes de un posible crédito, que probablemente necesitarás en el momento de comprar.

Es conveniente que tengas muy claras las dos condiciones principales de las cuentas de ahorro vivienda:

• Las cantidades invertidas sólo las puedes destinar a comprar o rehabilitar una vivienda habitual.
• Debes invertir todo el saldo de la cuenta en el plazo que se te indique.

¿Podré desgravarme durante más tiempo?

Comprar un inmueble supone un gran impacto económico. La desgravación fiscal es una forma de reducir ese impacto.

Simplemente por comprar tu vivienda habitual, te desgravas (independientemente de que tengas o no una cuenta de ahorro vivienda). En el año de la adquisición te corresponde una desgravación del 15% sobre lo aportado para la compra de la vivienda. La cantidad máxima a la que puedes aplicar esta desgravación es de 9.015,18 euros, por lo que el importe máximo a deducir será de 1.352,28 euros

Si tienes una cuenta de ahorro vivienda, puedes aumentar tu capacidad de desgravación fiscal. Las cuentas de ahorro vivienda son cuentas corrientes, libretas o depósitos bancarios (nunca fondos de inversión) que tienen una particularidad. Si quieres ahorrar para comprar tu vivienda, tardarás varios años: la cuenta de ahorro vivienda te da la posibilidad de desgravarte un 15% de las cantidades que ingreses en ella cada año, antes de comprar tu vivienda (el número de años es limitado). La cantidad máxima a la que puedes aplicar esta desgravación es de 9.015,18 euros anuales, por lo que el importe máximo que puedes deducirte cada año será de 1.352,28 euros

¿Durante cuántos años puedo ahorrar aprovechando la cuenta de ahorro vivienda?

Es obligatorio invertir la totalidad del saldo en la adquisición o rehabilitación de tu vivienda habitual en un plazo máximo desde la fecha de apertura de la cuenta. Más concretamente:

• Seis años, en Navarra.
• Cinco años, en el País Vasco.
• Cinco años en el resto del territorio nacional, si la cuenta se abrió antes del 1 de enero de 1999.
• Cuatro años en el resto del territorio nacional, si la cuenta se abrió después del 1 de enero de 1999.

Si vas a comprar una vivienda nueva y el promotor suspende pagos o bien quiebra, el plazo se amplía en otros cuatro años, siempre y cuando lo hayas comunicado y solicitado en Hacienda.

Algunas condiciones de la cuenta de ahorro vivienda:

• Puedes ingresar en la cuenta de ahorro vivienda las cantidades que quieras. Sin embargo, existe un límite de deducción: 9.015,18 euros. Cada año, te corresponde una deducción del 15%, aplicable a un máximo de 9.015,18 euros. Así, el importe máximo que puedes deducirte cada año será de 1.352,28 euros.
• Sólo se admite una cuenta de ahorro vivienda por persona.
• No se puede domiciliar ningún pago en ella: tu cuenta de ahorro vivienda debe ser totalmente independiente de cualquier otra cuenta que tengas.
• Las cantidades invertidas en la cuenta de ahorro vivienda sólo las puedes destinar a la compra de una vivienda habitual y en el plazo indicado. De lo contrario, tendrías que devolver la desgravación obtenida y pagar los intereses de demora correspondientes.

¿Pagaré menos por mi crédito?

Cuando llegue el momento de comprar, contarás con un capital invertido en la cuenta de ahorro vivienda. Así, necesitarás menos dinero ajeno para financiar la nueva vivienda. Si necesitas créditos, éstos serán menores: por lo tanto, su coste será menor. Además, algunas entidades financieras ofrecen mejores condiciones de préstamo a los titulares de las cuentas de ahorro vivienda.